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카드 밸런스 남기면 신용점수 하락

잘못된 재정 상식을 갖고 있는 소비자들이 많은 것으로 나타났다. 온라인 대출업체 렌딩트리가 최근 1000명 이상의 성인을 대상으로 한 설문조사 결과, 응답자의 65%는 적은 금액의 크레딧카드 밸런스를 남겨 두는 게 오히려 크레딧 점수를 올리는 데 도움이 된다고 믿고 있었다. 특히 Z세대 중에선 이 비율이 79%까지 올랐다. 전문가들은 이에 대해 완전히 틀린 사실이라며 소비자들의 주의를 당부했다. 크레딧카드에 밸런스를 남기는 것은 되레 크레딧 점수가 하락하는 원인이 될 수 있으며, 최근 급등한 이자율에 이자 폭탄을 맞게 될 수 있다고 지적했다. 또한 다수의 소비자는 심지어 재정 관리에 무관심한 것으로 나타났다. 설문조사 응답자 55%는 한 달 넘게 자신의 크레딧 점수를 확인하지 않았으며, 4명 중 1명은 매달 발급되는 크레딧카드 고지서를 확인하지 않는다고 답했다. 3명 중 1명꼴인 35%는 현재 크레딧카드 이자율이 어느 정도 수준인지조차 모르는 것으로 집계됐다. 매달 크레딧카드 밸런스 전액을 결제일 안에 납부하는 소비자들은 문제가 되지 않지만, 밸런스가 조금이라도 남는다면 이자율이 적용돼 갚아야 할 금액이 늘어날 수 있다. 또 응답자 중 49%는 실제로 크레딧카드 밸런스를 이월하고 있다고 답해 사실상 다수의 소비자가 카드사에 많은 이자를 내고 있을 것으로 예상됐다. 크레딧카드의 장점 중 하나인 포인트나 캐시백 등 리워드 프로그램을 이용하지 않는 것도 문제점으로 지적됐다. 85%의 소비자는 최소 하나의 리워드 크레딧카드를 보유하고 있었는데 55%는 해당 카드를 사용하지 않아서 혜택을 받지 못하는 것으로 드러났다. 이에 재정 전문가들은 바람직한 금융 생활을 위해 조기 재정교육에 대한 중요성을 재차 강조하고 있다. 소비자 금융 교육을 제공하는 비영리단체 아메리카세이브스의 키아 맥캘리스터-영 디렉터는 “사회에서 돈에 관한 이야기는 금기시되는 경향이 있다”며 "건강한 재정 생활을 위해선 가정 또는 학교에서 올바른 재정 교육이 필수”라고 전했다. 한편 최근 전국에서 교내 재정 교육 의무화를 추진하는 움직임이 활발하게 나타나고 있다. 넥스트젠퍼스널파이낸스(NGPF)는 지난해 학교에서 졸업 전 재정 교육 이수가 필수인 기존 8개 주에 더해 올해 15개 주가 이를 추진하고 있다고 밝혔다. 가주는 여기에 포함되지 않았다. 또한 2023년 가주를 포함한 33개 주에서 재정 교육과 관련된 법안이 소개되기도 했다. 팀 랜제타 NGPF 창립자는 "다수의 청소년이 틱톡과 같은 소셜미디어(SNS)에서 잘못된 재정 지식을 얻고 있다”며 “정확한 지식을 가르쳐야 그들이 재정 관리를 대하는 올바른 안목을 기를 수 있다”고 말했다. 우훈식 기자 woo.hoonsik@koreadaily.com크레딧카드 크레딧점수 크레딧카드 밸런스 리워드 크레딧카드 크레딧카드 고지서

카드 사용자 46% 돌려막기로 버텨…리볼빙 비율 1년새 7%p↑

이자율 상승과 인플레이션의 영향으로 생계가 어려워지자 크레딧카드 리볼빙으로 생활비를 충당하는 소비자가 대폭 증가했다. 카드 소지자 2명 중 1명 정도다. 개인 재정사이트 뱅크레이트에 따르면 매달 크레딧카드 리볼빙으로 살아가는 카드 소지자 비율이 46%로 전년(39%) 대비 7%포인트 증가했다. 리볼빙은 크레딧카드 대금의 일부만 결제하고 나머지는 다음 달로 이월하는 결제 방식이다. 밸런스 중 최저 금액만 결제하는 미니멈 페이먼트도 이중 한 방식이다. 카드빚 전액을 갚지 않으니 상환해야 할 원금에다 이자는 계속 불어난다. 리볼빙 크레딧 부채는 전년과 비교해 15% 증가했으며 이 비율은 지난 20년간 최대 증가율이다. 재정 전문가들은 “소비자 물가가 전년 대비 8% 이상 치솟아 크레딧카드 밸런스 증가를 이끌었다”고 진단했다. 특히 지난해 계속된 인플레이션에 따른 생활고와 늘지 않은 소득때문에 리볼빙 부채가 급증했다고 덧붙였다. 크레딧카드 평균 이자율(APY) 역시 19.6%로 역대 최고 수준을 보여 만일 미니멈 페이먼트만 지불하고 밸런스를 리볼빙한다면 장기적으로 원금보다 더 많은 이자를 지불하는 악순환이 될 것이라는 지적이다. 2월 기준금리 인상이 예정돼 있어서 APY도 곧 20%를 돌파할 전망이다. 3대 신용평가업체 중 하나인 트랜스유니온에 따르면 밸런스가 5474달러이며 이자율이 19.6%일 때, 미니멈 페인먼트로만 빚을 다 갚는 데 17년이 걸린다. 특히 원금보다 2000달러 이상 더 많은 7528달러를 이자로 지불해야 한다. 전문가들은 크레딧카드 밸런스를 줄이는 방법으로 0% 트랜스퍼 카드를 추천했다. 렌딩트리의 수석 크레딧 분석가인 맷 슐츠는 “APR 0%인 밸런스 트랜스퍼 카드가 카드빚을 갚는데 좋은 방안이 될 것”이라며 “카드사별로 최장 21개월까지 무이자로 밸런스를 트랜스퍼 할 수 있는 카드를 발급하고 있다”고 설명했다. 단, 크레딧카드 밸런스를 제때 갚지 못하면, 향후 평균 23%에 달하는 더 높은 이자율을 받을 수 있다며 주의를 당부했다. 양재영 기자사용자 리볼빙 기준금리 인상 크레딧카드 리볼빙 크레딧카드 밸런스

가주 평균 크레딧점수 703점으로 급락

가주 지역 주민들의 평균 크레딧점수가 간신히 700점대를 유지한 것으로 조사됐다. 전국 평균도 695점으로 지난해보다 큰 폭으로 하락했다. 금융정보매체 월렛허브는 3대 신용평가사 중 하나인 트랜스유니언(TransUnion) 자료를 바탕으로 50개주 소비자의 평균 크레딧 점수가 전년도 716점에서 21점 하락한 695점을 기록했다고 밝혔다. 이는 300~850점으로 매겨지는 피코(FICO) 점수를 운영하는 밴티지스코어 사의 모델을 삼아 조사한 것으로, 2018년에 처음으로 700점을 넘은 후 4년 연속 증가세를 보이다 올해 다시 하락세로 돌아섰다. ▶가주는 703점, 미시시피 662점 최하 50개 주 가운데 가장 높은 평균 크레딧 점수를 기록한 곳은 미네소타로 724점에 달했으며, 뉴햄프셔(719점), 버몬트(718점), 매사추세츠(716점) 순으로 높았다. 미네소타는 지난해에도 742점으로 가장 높은 수준을 유지했다. 한인들이 많이 거주하는 주 가운데 가장 높은 곳은 워싱턴으로 714점이었으며, 뉴저지(705점)와 뉴욕(704점), 가주(703점)의 평균 크레딧점수가 700점 이상으로 상위권을 유지했다.〈표 참조〉 가주는 2020년도 716점, 2021년도 721점으로 상승하다 올해 703점으로 급락했다. 코로나19 팬데믹 지원금이 끊기고, 금리인상과 인플레이션으로 소득대비 물가상승률이 높아 크레딧카드 밸런스가 늘어난 것이 하락의 원인이라는 분석이다. 전국적으로 평균 크레딧점수가 가장 낮은 곳은 미시시피로 662점이었고, 루이지애나(668점), 앨라배마(672점), 알칸사스(673점) 순으로 낮았다. 한인들이 많이 거주하는 곳 중 평균 크레딧 점수가 가장 낮은 곳은 텍사스로 674점이었으며, 조지아(675점), 네바다(679점), 애리조나(694점) 등이 뒤를 이었다. 피코의 윌리엄 랜싱 대표는 “물가가 소득을 앞지르고 소비자가 빚을 더 지게 되면서 크레딧점수에 영향을 미쳤다”며 “연말 쇼핑 시즌 이후 더 많은 부채로 추가 하락 가능성이 있다”고 설명했다. ▶신용점수 850점 받는 방법 FICO 크레딧 점수는 300점에서 850점까지이다. 자동차를 살 때는 720점 이상이면 가장 좋은 조건으로 융자를 받을 수 있고, 모기지는 760점 이상이면 금융기관으로부터 가장 낮은 이자율을 받을 수 있다. 크레딧을 쌓으려면 이를 구성하는 5가지 요소를 잘 활용해야 한다. 크레딧 점수는 페이먼트 내역(35%), 부채 규모(30%), 크레딧 사용 기간(15%), 다양한 구성(10%), 신규 크레딧 계정과 조회수(10%) 등 5가지 내용을 종합적으로 집계해 산출한다. CNBC는 크레딧점수를 높이기 위한 방법으로 카드값 페이먼트를 제때 하고 연체를 방지하는 것이 가장 중요하다고 조언했다. 오래된 크레딧 카드를 폐기하지 않고 대출 기간을 길게 가져가는 등 크레딧 사용 기간을 늘리는 것도 효과적이다. 주택 융자, 자동차 할부 대출 등 다양한 형태의 크레딧 계좌를 가질 것과 각종 온라인 프로그램을 통해 크레딧 점수를 무료로 확인하고 리포트 상의 오류를 확인하는 것도 중요하다. 생각보다 리포트 상의 오류가 점수 하락의 원인이 되는 경우가 많기 때문이다. 이외에도 ▶크레딧 한도의 30% 미만 사용하기 ▶일시에 새로운 크레딧카드 신청하지 않기 ▶콜렉션(collection) 피하기 등을 통해 크레딧 점수를 올릴 수 있다. 재정 전문가들은 “소득에 비해 부채 규모가 너무 크거나 크레딧 카드를 너무 많이 신청할 경우 크레딧 점수가 손상될 수 있다”며 지속적인 관리를 주문했다. 양재영 기자크레딧점수 급락 평균 크레딧점수 크레딧카드 밸런스 크레딧 점수

생계난에 카드로 생활비 충당 소비자 늘어

고물가에다 고유가로 생계가 어려워지자 크레딧카드의 리볼빙으로 생활비를 충당하는 소비자가 대폭 증가했다. 신용평가 업체 에퀴팩스에 따르면, 올 2월까지 1150만장의 신규 크레딧카드가 발급됐다. 이는 전년 동기 대비 31.4%나 급증한 것이다. 또 연방준비은행 측은 크레딧카드와 라인오브크레딧을 통한 리볼빙 크레딧 채무가 전년 대비 20%나 증가한 1조1000억 달러에 이른다고 밝혔다. 리볼빙(일부결제금액 이월약정)은 크레딧카드 대금의 일부만 결제하고 나머지는 다음 달로 이월하는 결제 방식이다. 이렇게 크레딧카드를 사용하다 보면 카드 빚 전액을 갚지 않으니 상환해야 할 원금은 계속 불어난다. 재정 전문가들은 “비싼 개솔린 가격에다 인플레이션에 따른 물가로 인해서 한 달 벌어 한 달(paycheck to paycheck) 살아가는 소비자가 급증함에 따라 추가 소득을 기대하기 어려운 소비자들은 크레딧카드를 생계비 충당 목적으로 사용하고 있음을 보여주는 것”이라고 분석했다. 온라인 대부업체 ‘렌딩트리’의 최근 보고서를 보면, 응답자 10명 중 6명에 가까운 58%가 ‘페이체크 투 페이체크’로 살고 있다고 답했다. 문제는 기준금리가 대폭 상승하는 추세여서 갚아야 할 원금과 이자 등의 크레딧카드 빚이 눈덩이처럼 불어날 수 있다는 지적이다. 연방 정부는 최근 자이언트 스텝(한 번에 0.75%포인트 금리 인상)을 단행했다. 이번 달에도 빅 스텝(한 번에 0.50%포인트 금리 인상)이나 자이언트 스텝이 전망된다. 2022년 말 기준금리가 3.5% 중후반대까지 오를 수 있다는 예상도 있다. 만약 이런 추세로 기준금리가 상향되면 14.56%(올 1분기 기준)였던 크레딧카드 평균 연체 이자율(APR)이 올 연말에는 19%로 치솟을 수 있다는 게 전문가들의 설명이다. 재정 전문가들은 “크레딧카드 밸런스가 누적되는 동시에 APR까지 인상되면 갚아야 할 원금과 이자 부담이 대폭 커지면서 개인 파산으로도 이어질 수 있다”고 말했다. 크레딧카드 사용을 자제하거나 밸런스를 상환이 가능한 수준으로 유지하는 게 바람직하다고 덧붙였다. 진성철 기자생계난 생활비 크레딧카드 사용 크레딧카드 밸런스 크레딧카드 대금